Например, система электронных денег в нашей стране регулируется Законом «О платежах и платежных системах», на основе которого Министерством юстиции разработаны и зарегистрированы 29 апреля 2020 года специальные Правила выпуска и обращения элект­ронных денег на территории Респуб­лики Узбекистан.

Согласно одному из определений, цифровые (электронные) деньги - это отраженное на компьютерных носителях информационное воплощение всеобщего эквивалента. Во многих источниках к электронным деньгам относят такие средства платежа, как цифровая валюта центральных банков (CBDC), деньги на онлайн-кошельках, криптовалюты, виртуальные игровые и другие.

При этом необходимо четко понимать: законодательством многих стран, в том числе Узбекистана, под электронными деньгами понимаются безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента (ведет учет средств на специальном счете, открытом в расчетном банке), хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа. Другими словами, это валюта на электронных кошельках, которая по сути является обязательством банка. Для минимизации рисков (в частности, связанных со свое­временным исполнением обязательств по элект­ронным деньгам) только банкам разрешено быть эмитентами.

Вышеупомянутый закон - основной нормативно-правовой документ, регулирующий сферу. Главой 8 данного акта определены участники системы, а также порядок выпуска, хранения, использования и погашения электронных денег. Например, установлено: выпуск таких денег на территории Узбекистана может осуществляться только в национальной валюте, а при оплате за реализованные товары и услуги могут быть приняты только электронные средства, выпущенные в республике.

Таким образом, законодательство о платежах и платежных системах предоставляет данные об основных понятиях направления, тогда как годовые отчеты и обзоры рынка Центрального банка - это результаты анализа распространения и развития электронных денег.

Существует три типа электронных кошельков:

• неидентифицированные. Их владельцы - физические лица, не прошедшие соответствующую идентификацию в системе элект­ронных денег. В таком кошельке можно хранить электронные деньги на сумму не более пяти базовых расчетных величин и осуществлять операцию на сумму не свыше одной БРВ;
• идентифицированные. Владельцами данного вида могут быть агенты системы электронных денег или физические лица, прошедшие идентификацию. Сумма одной операции не должна превышать 100 БРВ;
• специальные. Владельцами могут выступать индивидуальные предприниматели или юридические лица, заключившие договор с оператором системы элект­ронных денег. Можно только принимать электронные деньги на кошелек в качестве оплаты за реализованные товары и услуги (для дальнейшего погашения у эмитента).

Преимущества

Основными преимуществами элект­ронных денег можно назвать низкую стоимость транзакций, портативность, безо­пасность, частичную независимость от значимых платежных систем.

Так, при осуществлении платежей через банковскую карту происходит множество операций между участниками платежной системы: начиная верификацией наличия счета и заканчивая проверкой достаточности суммы на нем. Если говорить о системе электронных денег, они хранятся на самом носителе, что значительно облегчает и снижает стоимость транзакций. Цифровые средства как один из безналичных видов удобны в хранении и ношении, все операторы системы предлагают функционал установки пароля или других средств защиты от несанкционированного доступа к средствам электронного кошелька. Кроме того, электронные кошельки можно использовать для осуществления платежей на непроверенных интернет-платформах (вместо подключения банковской карты).

А в случае сбоев в работе значимых платежных систем, когда осуществление перевода средств с банковской карты невозможно, пользователь может беспрепятственно совершить платеж, если мерчант - участник системы электронных денег.

Недостатки

Погашение электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, а государство не дает гарантий сохранения их платежеспособности. В Узбекистане данный недостаток компенсируется наличием специального счета 22640, на котором хранятся денежные средства.

Также электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Владелец таких средств может отправить их или расплатиться за товары и услуги только при условии, что получатель тоже участник системы.

По состоянию на 1 марта 2023 года в реестр Центрального банка включено 17 систем электронных денег. На конец 2022-го количество электронных кошельков, открытых в этих системах, составило 8,4 млн. Также число операций с электронными деньгами увеличилось в 1,8 раза по сравнению с 2021 годом и достигло 11,6 млн, а объем транзакций вырос в 1,6 раза - до 273,2 млрд сумов.

Следует отметить, 92 процента транзакций держателей электронных кошельков переведены в качестве оплаты за определенные товары (услуги, работы) на электронные кошельки юридических лиц - участников систем. Остальные восемь - переводы денег на электронные кошельки физлиц. Из платежей элект­ронными деньгами 28 процентов - за услуги мобильных операторов; по десять - за коммунальные услуги и транзакции в играх и социальных сетях; девять - пополнение зарубежных электронных кошельков; пять составили оплаты на местах и прочие услуги.

Несмотря на существенный рост значения электронных денег за столь короткий период, большая часть потенциала еще не реализована. В качестве основных факторов, препятствующих развитию данного рынка в мире, можно назвать:

• невысокий уровень финансовой грамотности населения. Большинство людей не знают об электронных деньгах или не осведомлены об их преимуществах;
• отсутствие большого выбора устройств для хранения таких средств. К примеру, разработка и внедрение новых видов физических кошельков (кольца, стикеры или браслеты, сделанные на основе NFC-технологий) повысят привлекательность их использования.

Средний и малый бизнес пока менее заинтересованы в интеграции и продвижении электронных денег либо не создают достаточно удобные условия для осуществления платежей потребителями посредством электронных денег. Однако сами операторы систем активно продвигают свои услуги. Например, совместно с мерчантами привлекают потребителей, предоставляя скидки при платеже. В результате сегодня созданы крайне благоприятные условия для вхождения и ведения бизнеса на рынке безналичных платежей.

Бахтиёр Муродуллаев.
Главный экономист Департамента платежных систем Центрального банка Республики Узбекистан.